數字人民幣和紙幣、硬幣一樣，是人民幣現金。不過(guò)，稍微不同的是，數字人民幣由數字訊號生成。而且不同于電子支付，數字貨幣支付無(wú)需網(wǎng)絡(luò )。

　　10 月 11 日晚間，中央辦公廳、國院辦印發(fā)了《深圳建設中國特色社會(huì )主義先行示范區綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案(2020-2025 年)》(下稱(chēng)《方案》)，明確了深圳未來(lái)五年的主要目標。

　　從具體條款看，《方案》從三方面為深圳金融業(yè)發(fā)展提供了重點(diǎn)支持：

　　第一，支持在資本市場(chǎng)建設上先行先試。推進(jìn)創(chuàng )業(yè)板改革并試點(diǎn)注冊制，試點(diǎn)創(chuàng )新企業(yè)境內發(fā)行股票或存托憑證(CDR)。建立新三板掛牌公司轉板上市機制。優(yōu)化私募基金市場(chǎng)準入環(huán)境。探索優(yōu)化創(chuàng )業(yè)投資企業(yè)市場(chǎng)準入和發(fā)展環(huán)境。依法依規開(kāi)展基礎設施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金試點(diǎn)。

　　第二，在中國人民銀行數字貨幣研究所深圳下屬機構的基礎上成立金融科技創(chuàng )新平臺。支持開(kāi)展數字人民幣內部封閉試點(diǎn)測試，推動(dòng)數字人民幣的研發(fā)應用和國際合作。

　　第三，擴大金融業(yè)對外開(kāi)放。支持符合條件的在深境內企業(yè)赴境外上市融資。開(kāi)展本外幣合一跨境資金池業(yè)務(wù)試點(diǎn)。支持深圳在推進(jìn)人民幣國際化方面先行先試，推動(dòng)完善外匯管理體制。支持符合條件的外資金融機構在深圳依法發(fā)起設立證券公司、基金管理公司。支持符合條件的外資機構在深圳依法合規獲取支付業(yè)務(wù)許可證。推動(dòng)構建與國際接軌的金融規則體系。

　　其中最引人注目的，無(wú)疑是深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開(kāi)展的數字人民幣紅包試點(diǎn)工作。

　　深圳數字人民幣紅包再成焦點(diǎn)

　　10 月 8 日晚，微博“深圳微博發(fā)布廳”發(fā)布消息稱(chēng)，為推進(jìn)粵港澳大灣區建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開(kāi)展了數字人民幣紅包試點(diǎn)。本次試點(diǎn)由深圳市羅湖區出資，通過(guò)抽簽方式將一定金額的資金以數字人民幣紅包的方式發(fā)放至在深個(gè)人數字人民幣錢(qián)包，社會(huì )公眾可持發(fā)放的數字人民幣紅包在有效期內至羅湖區指定商戶(hù)進(jìn)行消費。此次活動(dòng)面向在深個(gè)人發(fā)放 1000 萬(wàn)元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為 200 元，紅包數量共計 5 萬(wàn)個(gè)。

　　而根據“深圳發(fā)布”微信公眾號 10 月 11 日發(fā)布消息，“禮享羅湖數字人民幣紅包”抽簽工作已完成?？傆?1913847 名在深個(gè)人通過(guò)“i深圳”系統成功完成“禮享羅湖數字人民幣紅包”試點(diǎn)預約登記。

　　中簽的 5 萬(wàn)名市民可以首試數字人民幣紅包的紅利，每個(gè)紅包金額為 200 元，可于 10 月 12 日 18 時(shí)至 10 月 18 日 24 時(shí)在深圳市羅湖區轄內已完成數字人民幣系統改造的 3389 家商戶(hù)無(wú)門(mén)檻消費。

　　據 21 世紀經(jīng)濟報道記者現場(chǎng)走訪(fǎng)深圳市羅湖區多家完成數字人民幣系統改造的商戶(hù)發(fā)現，目前羅湖區內萬(wàn)象城、KK Mall 等大型商場(chǎng)普及度較高，完成系統改造的商戶(hù)收銀臺均擺放了“數字人民幣”的統一標牌。但從商戶(hù)和商場(chǎng)從業(yè)人員反饋看，完成改造商戶(hù)均承諾只要有券就可以使用。但數字貨幣使用依然為新鮮事物，目前使用人數很少，此前一直在內測階段，今天是公眾發(fā)放第一天，很多商戶(hù)還沒(méi)有實(shí)際操作過(guò)。未來(lái)的推廣還要看銀行和商家的具體政策。

　　8 月 14 日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長(cháng)三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點(diǎn)地區開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續視情擴大到其他地區。

　　此后，數字貨幣試點(diǎn)屢屢傳出進(jìn)展，此次深圳羅湖區派發(fā)數字貨幣紅包，既是經(jīng)濟特區成立四十周年大禮包中的驚喜之一，也被視為數字貨幣落地的標志信號。

　　紙幣終結進(jìn)入倒計時(shí)?

　　數字貨幣問(wèn)世，一個(gè)擺在眼前的問(wèn)題就是，紙幣是否會(huì )被取代?

　　數字人民幣和紙幣、硬幣一樣，是人民幣現金。不過(guò)，稍微不同的是，數字人民幣由數字訊號生成。而且不同于電子支付，數字貨幣支付無(wú)需網(wǎng)絡(luò )。

　　據央行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春介紹，未來(lái)數字貨幣的使用場(chǎng)景可能是這樣的：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò )都不需要，只要手機有電，兩個(gè)手機“碰一碰”，就能把一個(gè)人數字錢(qián)包里的數字貨幣轉給另一個(gè)人。

　　從定義來(lái)看，數字人民幣定位 M0，是法定貨幣，屬于公共物品。數字人民幣體系將成為一套惠及公眾的免費的價(jià)值轉移體系和金融基礎設施。個(gè)人兌出、兌回數字人民幣時(shí)，商業(yè)銀行將不會(huì )收取服務(wù)費，將從兩方面提高數字人民幣使用者的福利：一方面，將降低全社會(huì )的資金使用成本;另一方面，也將減輕現有電子錢(qián)包中的資金沉淀現象(人們可以無(wú)成本地將暫時(shí)不需要的數字人民幣兌回到商業(yè)銀行賬戶(hù)體系)，消費者和個(gè)體工商戶(hù)可以有更多地選擇配置自己的資金。

　　但是否紙幣就此進(jìn)入消亡倒計時(shí)?市場(chǎng)多認為，長(cháng)遠來(lái)看應該是的。但央行數字貨幣在一定時(shí)期內不會(huì )完全取代紙質(zhì)貨幣，它依然會(huì )作為老百姓日常消費時(shí)支付手段的一種補充。邁向“無(wú)現金社會(huì )”是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，不可能一蹴而就。

　　此外，數字貨幣時(shí)代的到來(lái)會(huì )在一定程度上改變現有社會(huì )結構和機構功能。

　　支付寶、微信慌了嗎?

　　數字貨幣來(lái)了，另一重疑問(wèn)是：是否會(huì )對原有的第三方支付格局產(chǎn)生沖擊?

　　格局有所影響似乎是必然的，因為簡(jiǎn)稱(chēng)為 DCEP 的央行數字貨幣，即是 Digital Currency 和 Electronic Pay-ment 兩部分組成，前者意為數字貨幣，后者名為電子支付;前者代表數字貨幣在線(xiàn)上流通，后者說(shuō)明 DCEP 的一個(gè)主要業(yè)務(wù)就是數字錢(qián)包。

　　因此，市場(chǎng)多認為，無(wú)論是所依靠的網(wǎng)絡(luò )資源背景與流通渠道，還是所承擔的基本職能，DCEP 有著(zhù)與支付寶、微信等支付工具天然重合的部分，從而與第三方支付形成了市場(chǎng)競爭關(guān)系。

　　但數字貨幣和第三方支付本質(zhì)上仍是完全不同的東西，新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來(lái)說(shuō)，機構或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒(méi)有問(wèn)題。但拒絕用戶(hù)使用現金或數字貨幣付款就是違法的。

　　此外，央行數字貨幣雖然在存在形態(tài)上，DC/EP 是完全數字化和虛擬化，依托于數字錢(qián)包，流通手段更加便捷，更易于防偽和監管。但其對應的是 M0，是央行對貨幣持有者的無(wú)息負債，不需要通過(guò)銀行賬戶(hù)即可實(shí)現價(jià)值轉移。

　　支付寶、微信這樣的移動(dòng)支付工具，由于其本質(zhì)上仍是基于銀行賬戶(hù)，在貨幣性質(zhì)上屬于 M1。支付寶和微信是公司化的支付體系而非法定的支付體系，用戶(hù)需要承擔手續費和掃碼設備安裝成本，比如用支付寶或者微信進(jìn)行提現和跨行轉賬都需要向用戶(hù)收取手續費，還存在泄露隱私、盜號、欺詐等風(fēng)險。而用央行數字貨幣，根據目前公開(kāi)的信息，交易都是零成本。

　　中老年人沒(méi)有“不會(huì )”的權利?

　　21 世紀經(jīng)濟報道記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，部分使用者的擔憂(yōu)來(lái)自于是否會(huì )對已有的生活習慣造成不可逆的沖擊，尤其對中老年人來(lái)說(shuō)，科技的發(fā)展，手機和移動(dòng)端的快速普及，已經(jīng)給一些市民帶來(lái)了困擾。

　　根據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心(CNNIC)發(fā)布的第 46 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》(下文簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)顯示，截至 2020 年 6 月，我國網(wǎng)民規模為 9.40 億，其中 50 歲及以上網(wǎng)民群體占比由 2020 年 3 月的 16.9% 提升至 22.8%?；ヂ?lián)網(wǎng)正在進(jìn)一步向中高齡人群滲透。但他們之中，依然有相當一部分人，被這個(gè)日益數字化、智能化的世界拋在了身后。

　　疫情期間，無(wú)處不在的防疫健康碼、通信大數據行程卡、健康申明填報等線(xiàn)上化應用，當“無(wú)健康碼遭遇拒載”、“不掃碼不能進(jìn)站乘車(chē)”成為普遍的現實(shí)，很多中老年人感受到了科技發(fā)展的另一面模樣。

　　“會(huì )不會(huì )數字貨幣也成為強勢支付手段，又要學(xué)習下載和使用新的 APP。剛學(xué)明白微信，又要學(xué)新的 APP，還是喜歡用現金。”一位老年用戶(hù)告訴 21 世紀經(jīng)濟報道記者。

　　雖然數字貨幣不會(huì )在短期內取代現金，但是部分消費者的擔憂(yōu)不無(wú)道理。越來(lái)越多的餐廳要求顧客必須掃碼點(diǎn)餐，出租車(chē)司機幾乎沒(méi)有人帶零錢(qián)找零，不會(huì )使用或者拒絕使用智能化設備，帶來(lái)的結果就是和時(shí)代越拉越遠。

　　或許在數字貨幣初生之時(shí)這個(gè)探討為時(shí)尚早，但在基礎設施建設與老齡化社會(huì )并行，在商業(yè)化的同時(shí)兼顧中老年人群體、降低其使用門(mén)檻，不只是科技企業(yè)所面對的艱深課題，更是全社會(huì )共同探索的方向。
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